美團王興曾感慨:2019年可能會是過去十年最差的一年,卻是未來十年里最好的一年。

2019年POS機行業(yè)在強監(jiān)管、經(jīng)ji下行壓力大的背景之下,度過了艱難的一年,然而到2020年,誰也沒有想到一場疫情到來,似乎應(yīng)了王興的這句話。

在此,我們將從政策、市場、技術(shù)以及產(chǎn)業(yè)角色的角度,淺談2020年P(guān)OS機行業(yè)可能存在的趨勢,同時也預(yù)估疫情帶來的影響。

監(jiān)管政策篇

2020年,最應(yīng)該關(guān)注的一個是條碼支付互聯(lián)互通的試點與實行,另一個應(yīng)該是個人金融信息保護(hù)。

條碼支付互聯(lián)互通會怎樣顛覆支付市場?

在2019年8月央行發(fā)布的《 金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》(下稱“三年規(guī)劃”)中,明確指出推動條碼支付互聯(lián)互通。2020年伊始,1月3日,媒體就曝出銀聯(lián)與財付通正在積極試點條碼支付互聯(lián)互通,隨后網(wǎng)聯(lián)也有相關(guān)消息露出,許多銀行、支付機構(gòu)都相繼官宣參與試點。

互聯(lián)互通將打破巨頭的場景壁壘,讓支付機構(gòu)和銀行都更有機會向C端拓客,需要更加注重錢包業(yè)務(wù)運營,打造自有賬戶體系。2020年,在條碼支付互聯(lián)互通不斷推進(jìn)的問題下,支付的秩序?qū)⒂锌赡苤刂茫瑮l碼支付模式將向傳統(tǒng)的銀行收單模式靠攏,而聚合支付服務(wù)商需要更加注重增值服務(wù)的提供。一些細(xì)化的產(chǎn)業(yè)影響,我們將在下文細(xì)談。

個人金融信息保護(hù)終結(jié)支付數(shù)據(jù)野蠻時代

2019年10月,有媒體透露,《個人金融信息(數(shù)據(jù))保護(hù)試行辦法(初稿)》已出爐,正在征求意見,這將深刻的影響著包括支付在內(nèi)的金融領(lǐng)域。由于《網(wǎng)絡(luò)安全法》貫徹的不斷細(xì)化,整個2019年金融行業(yè)都在圍繞著數(shù)據(jù)保護(hù)進(jìn)行整改,什么樣的數(shù)據(jù)可以收集,什么樣的數(shù)據(jù)屬于敏感,監(jiān)管都在不斷的細(xì)化、規(guī)范。

首當(dāng)其沖的,就是支付機構(gòu)的各家錢包數(shù)據(jù)收集問題,此前各地公安部門曾陸續(xù)通報了相關(guān)支付機構(gòu)App的違規(guī)問題,其中爭議最大的就是對位置信息的收集。按照85號文要求,支付機構(gòu)需要收集POS交易的位置信息,而相關(guān)數(shù)據(jù)監(jiān)管部門則對此有不同的監(jiān)管態(tài)度。

2023年P(guān)OS機行業(yè)發(fā)展趨勢及疫情影響分析

因位置信息的收集而被通報,這僅僅是一個開始,一旦該辦式下發(fā),將深度地影響POS機行業(yè)的發(fā)展方向。在此之前,“支付二清”行為已經(jīng)被央行多次整治而逐漸清晰,而“數(shù)據(jù)二清”一直是難以定性的監(jiān)管區(qū)域,數(shù)據(jù)監(jiān)管趨嚴(yán)或?qū)氐渍芜@一監(jiān)管頑疾。此外,SaaS服務(wù)、風(fēng)控、營銷等服務(wù),都將因此受到影響,特別是在2019年“爬蟲”相關(guān)業(yè)務(wù)敏感之后,2020年相關(guān)支付企業(yè)需要更加注重數(shù)據(jù)的合規(guī)性。

此外,許多支付機構(gòu)已經(jīng)不僅僅為商戶提供收付款服務(wù),更是提出了為商戶提供更多的商業(yè)服務(wù)和智慧服務(wù),例如會員管理、營銷管理、賬務(wù)管理等等。在各種服務(wù)當(dāng)中必然要用到商戶數(shù)據(jù)和用戶支付數(shù)據(jù)作為依據(jù),在數(shù)據(jù)監(jiān)管愈發(fā)嚴(yán)厲的今天,支付機構(gòu)是否有權(quán)使用這些數(shù)據(jù)作服務(wù)支撐?怎么使用才能符合未來數(shù)據(jù)監(jiān)管的要求?這些都是一個未知數(shù)。

反洗錢監(jiān)管持續(xù)加強,C端賬戶是重點

“中國反洗錢政策懲戒力度與國際還是有一定差距的。”在2019第四屆中國移動金融安全大會上相關(guān)專家介紹道,這表明在反洗錢監(jiān)管上央行還有較大的加強空間。在近期央行深圳支行召開的反洗錢工作聯(lián)席會議上,就要求加強反洗錢監(jiān)管工作統(tǒng)籌協(xié)調(diào),按照反洗錢國際標(biāo)準(zhǔn)和互評估提出的整改建議要求,把需要完成的工作落實到位。

在細(xì)節(jié)上,2019年,利用大量個人賬戶進(jìn)行洗錢的案例層出不窮,以微信平臺出現(xiàn)的“跑分”為例,大量的用戶參與,法難責(zé)眾,使得監(jiān)管難度大大提升。微信支付風(fēng)控團隊也曾發(fā)布公告,對于進(jìn)行“跑分”的違規(guī)賬戶采取限制收款、凍結(jié)等措施。2020年,個人賬戶的反洗錢監(jiān)管或?qū)⒏訃?yán)格。

監(jiān)管沙盒上馬,監(jiān)管科技緩解監(jiān)管滯后問題

2019年11月,北京官員透露,央行主導(dǎo)的監(jiān)管沙盒將在北京西城區(qū)落地。不久之后,2020年1月,首批6款產(chǎn)品參與金融科技監(jiān)管沙盒試點。監(jiān)管沙盒從概念到落地,從國外到國內(nèi),許多金融機構(gòu)也將面對這一新的監(jiān)管形式。

此外,2019年7月,央行科技司司長李偉透露,截至當(dāng)時,金融科技試點工作中,北京市金融科技試點項目審批通過46項。而試點正式開始卻只有6個項目,為何銳減,這值得玩味。

監(jiān)管科技,是2019年另一個關(guān)于監(jiān)管的高頻詞。在三年規(guī)劃中,就要求加強監(jiān)管科技應(yīng)用,建立健全數(shù)字化監(jiān)管規(guī)則庫,研究制定風(fēng)險管理模型,完善監(jiān)管數(shù)據(jù)采集機制,通過系統(tǒng)嵌入、API等手段,實時獲取風(fēng)險信息、自動抓取業(yè)務(wù)特征數(shù)據(jù),保證監(jiān)管信息的真實性和時效性。

簡單理解就是,監(jiān)管需要掌控更多有效數(shù)據(jù),從支付流、輻射到信息流,完善風(fēng)控措施。監(jiān)管沙盒是詳細(xì)措施,監(jiān)管科技則是從大的方面影響當(dāng)下的監(jiān)管方式,緩解監(jiān)管滯后于市場發(fā)展的問題。2020年,以監(jiān)管沙盒為代表,隨著諸多監(jiān)管科技措施的落實,POS機行業(yè)的合規(guī)化要求會更高。

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